保险助力河北农业崛起

史鑫

（天安财险河北省分公司，河北 石家庄 050000）

[摘  要]本文阐述了河北省农业保险的发展现状，对河北省农业保险的发展障碍进行了分析，同时对下一步河北省农业保险的发展创新进行了论述。农业保险的发展，需要主体的参与、需要再保的支持、需要研发的力度、需要中介的的建设，只有充分发挥保险的功效，才能使保险真正助力农业的崛起。

[关键词]农业、保险、创新、主体、中介    

河北省是农业大省，多年来，一直承担着国家粮仓的重任。然而，由于受到地理环境条件的影响，河北省农业灾害严重。2008年8月下旬，河北连续发生特大风雹灾害，约30万亩玉米、1万亩棉花受灾。2009年7月，河北省部分地区遭受了暴风灾害，70多万亩玉米受灾严重；2009年冬天，部分地区又遭受五十年不遇的特大雪灾，给部分农业特别是蔬菜生产造成严重损失。而2011年初的特大旱灾给河北全省的农业造成重创，受旱面积达1615万亩，其中冬小麦受旱面积为515万亩，另外全省有377万人、12.95万头(只)大牲畜因旱出现饮水困难。一场场突如其来的自然灾难，使农业生产脆弱不堪。而滞销难卖、价格大起大落，自然灾害之外的市场风险，让农业、农民承受着越来越大的压力。农业保险在化解风险、转嫁风险，保证农民增收方面发挥着越来越重要的作用。

一、河北省农业保险的发展现状

从1982年中国人民保险公司开办以种植业、养殖业为主的农业保险以来，河北省开始了农业保险经营的探索，至今已有30余年的发展历史，但其进程并非一帆风顺，总体规模出现了先增后降的特点。

1982-1992年农业保险业务呈上升趋势，但种植业、养殖业承保比重很低，农业保险的承保率不到5%。1993-2006年，河北省农业保险基本呈下降趋势，到2005年农业保险的保费收入萎缩到320万元。2007年8月河北省开办政策性农业保险业务，推出小麦、玉米、棉花、能繁母猪、奶牛等5个保险品种的政策性农业保险业务。2008年河北省出台《河北省种植业保险保费财政补贴管理办法》和《河北省养殖业保险保费财政补贴管理办法》，并在全省范围内开展农业保险保费财政补贴试点。保费在参保农户承担20%的基础上，各级财政承担80%。对保险金额和费率的规定为：种植保险，小麦按每公顷保险金额4500元、保险费率5%；玉米按每公顷保险金额3900元、保险费率7%；棉花按每公顷保险金额6000元、保险费率6.5%。养殖业保险，奶牛按每头保险金额5000元，保险费率7%；能繁母猪按每头保险金额1000元，保险费率6%。2011年10月河北省政府下发《关于印发河北省政策性农业保险试点工作实施方案的通知》，将24个蔬菜示范县（市）列入政策性农业保险试点范围。推出温室、大棚、中棚设施保险，保险费率为5%。农户或农业龙头企业、农民专业合作社等经济组织承担50%保费，其余50%保费由各级政府部门补贴。在政策的大力支持下，自2007年至今，河北省农业保险保费收入呈现逐年增加的良好势头。2010年河北省农业保险保费收入6.53亿元，保险金额129.69亿元，赔款支出2.6亿元，受益农户33.9万户。

近几年，由于河北省实行了农业保险的试点，保费收入有所增长，但河北省农业保险经营主体仍较少。目前，河北省经营农业保险的保险公司仅有中国人保财险和中华联合两家，没有专业的农业保险公司进入。尽管农业保险已经取得了一定的成效，在财产保险中农业保险保费收入占3%，已成为财产保险中的第三大险种，但农业保险的发展仍然有很多不足之处。另外，农业保险赔付率较高，波动性较大。2002 年河北省农业保险赔付率最高，为 109%，而2010年赔付率仅为12%，农业保险赔付的巨大波动威胁着保险公司的稳定经营。此外，农业保险的险种较少、保额较低，仍不能满足农户的投保需求，抑制了投保的积极性。

二、河北省农业保险的发展障碍

1、主体单一。近年来，河北省财险市场的竞争日趋激烈，财险的主体公司由上世纪50年代的一家，到现在形成了百花齐放的局面，这体现出了河北省保险业的良性发展趋势，也体现出各行各业的投保人对于风险的认识程度在不断提高，所以保险公司开办财产保险的积极性也日益高涨。与普通的财产保险业务不同，农业保险的情形不容乐观。如按照纯商业化运作，没有一家保险公司愿意承办农业保险。目前，河北省农业保险的主体公司非常单一，政策性农业保险业务由中国人保财险河北省分公司、中华联合河北分公司承办，这两家公司承办农业保险是在政府的财政支持下进行的，开办了种植业保险、养殖业保险和设施农业保险。

2、缺乏再保险机制。再保险是对保险的保险，是保险公司分散风险、扩大承保能力、提高财务稳定性的保障。众所周知，农业面临的风险很大，风险的种类、风险的损失程度都有很大程度的不确定性。近年来河北省发生巨灾风险的损失更是惨重，这严重超出了保险公司的承受能力，虽然保险公司在财政上享受国家的补贴，但是相对于巨大的损失赔付而言是很有限的。

3、农业保险险种少。目前，河北省农业保险的险种很有限，主要险种分为三类:种植业保险、养殖业保险、设施农业保险。种植业保险的保险责任为人力无法抗拒的自然灾害，包括风灾、雹灾、暴雨、洪水、内涝、冻灾对投保农作物种植成本造成的损失。养殖业保险的保险责任为重大病害、自然灾害和意外事故所导致的投保个体直接死亡。设施农业蔬菜保险的保险责任为人力无法抗拒的自然灾害和意外事故导致的温室、大棚、中棚设施的损毁。这些险种显然不能满足农民多样化的需求，保险公司主要致力于城市险种的开发而没有精力去研发农村市场，导致农民的一些保险需求得不到满足，农业保险的险种研发滞后。

4、缺乏保险中介组织。保险中介人是连接保险人和保险需求人的媒介和桥梁，他可以帮助保险公司开展业务，使保险公司有更多时问和精力去进行产品研发，他可以帮助保险需求者甄别保险产品，选择最适合自己需求的保险险种。尤其是在广大农村保险市场上，保险中介人可以把保险公司的产品延伸到农村的各个村庄。但是，目前河北省农业保险的展业活动主要依靠保险公司的分支机构直接开展业务，也有一部分是委托乡政府代为办理的。

三、河北省农业保险的发展创新

1、丰富河北省农业保险经营主体。目前河北省经营政策性农业保险的商业保险公司只有中国人保财险和中华联合两家公司，主体非常单一。对此，河北省可考虑成立专门的政策性保险公司来经营农业保险。与商业保险公司相比，政策性保险公司能够集中精力对农业保险市场进行调研，根据农民的需求设计更合理的保险产品，在防灾防损方面能有更多的经验。同时，鼓励更多的商业保险公司来经营政策性农业保险业务，只有保险主体不断丰富，农业风险才能在更大的范围内分散，才能更好地满足保险经营的原则，保险公司的财务状况才能更稳定。

2、寻求再保险支持。通过比较国外农业再保险的发展模式可以看出，建立专业的农业再保险公司是稳定农业保险经营的重要举措。在美国，联邦农作物保险公司对参与农业保险的各种私营保险公司、联营保险公司和再保险公司提供再保险支持。对于农业保险这种特殊的保险产品，通过专门机构进行农业风险的再保险，不仅可以提高经营的效率，使农业保险的风险能够在更大的范围内分散，有利于调动保险公司经营农业保险的积极性，而且便于政府进行监管、调节。

3、加大农业保险产品研发力度。保险公司应该重视农村市场，把农村市场作为自己利润的新的增长点，在设计险种时要考虑农民的收入情况、农民的需求，保险公司不应该局限于仅为农民提供种植业和养殖业保险，而是可以树立大农业的观点，一切和农民、农业、农村有关的风险都可以作为承保对象。

4、加强保险中介建设。目前，保险机构的设置主要集中在城市，而农民居住十分分散，所以更加需要发挥保险中介人的作用。保险中介组织的不断壮大，对于保险公司而言能够扩大保险公司的业务范围，增加保险公司的业务收入，节约保险公司的展业成本；对于农民来说，农民的保险需求得到了满足，是农民买保险更加方便；对于保险中介人而言，这也为其提供了一个工作机会，所以加强保险中介机构的建设是非常有必要的。